正本收據只有一份，公司團險與個人醫療險都要正本，理賠該怎麼安排？

翠姐是桃園人，過去曾在新竹科學園區工作十年。轉入保險業後，因為過去工程師思維，特別理解科技業生活與思維邏輯，以致長期服務科技業大廠的員工，協助客戶整理個人保單、公司團險、理賠申請與人生規劃。因此，翠姐很清楚科技業大廠提供的團險，相對於其他行業的團險是非常非常有價值的員工福利。只是，不少人只知道「公司有團險」，卻不知道實際保了什麼；有些人甚至已經住院或接受手術，也沒想到公司團險可以申請理賠，甚到不曉得什麼叫賠對？什麼叫賠錯？

公司團險常見傷害醫療實支實付；至於處理疾病或住院醫療費用的實支實付，則是科技業大廠或外商公司提供給員工的超值福利。不過，公司有團險，不代表每一家公司的保障內容與理賠條件都一樣。依照各家公司預算與員工福利需求與保險公司議定費率、保障額度及理賠條件，各家皆有不同。因此，即使看到相同的團險商品名稱，放在不同公司的員工福利方案中，也可能出現不同的收據要求：有些需要正本，有些則可以接受副本。所以，不能只看商品名稱，也不能聽見其他公司的朋友說：「我們公司的團險可以用副本」，就認為自己的團險一定採用相同方式。真正有效的答案，必須回到自己公司當期投保的保障內容與理賠文件規定，說到底一切都要依據保單條款。

K小姐這次遇到的問題是，公司團險與個人醫療險剛好都在富邦人壽，而且二邊都需要收據正本，但醫院只有一份正本收據。只有一份正本，究竟應該先送個人保險，還是先申請公司團險？還是二邊可以共同正本收據？正本送出去以後，其他保障需要準備什麼文件？三份保障要如何安排，才不會因為送件順序錯誤，增加後續處理的困難？只憑過去的經驗直接決定，把別人的申請方式直接套用，這樣做風險極大，而且往往會把事情複雜化。翠姐都會先把個人保單與公司團險全部找出來，確認每一份保障的條款、額度與文件要求，再依照這組保單的實際條件安排申請方式。

舉例來說，假設公司團險在富邦人壽，個人醫療險也在富邦人壽，而且兩邊都需要收據正本才能申請實支實付，送件順序就可能直接影響理賠結果。如果先將正本收據送到團險，個險端因為正本收據已送往同一家保險公司的團險申請理賠，依照富邦人壽的作業方式，個人保險可以使用副本文件融通辦理。但如果順序相反，先把正本收據交給個人保險，團險端沒有收到正本，就可能無法啟動醫療實支實付，只能依照住院日數或手術名稱，申請符合條款的住院日額或手術定額給付。當一次住院的自費金額很高時，只是改變送件順序，最後能否啟動實支實付，理賠結果就可能相差很多。但相同情況如果發生在凱基人壽，申請方式又可能不同。凱基人壽的理賠申請書可以同時勾選個人保險與公司團險，一份正本收據便能同時支應個險與團險的理賠審核，不必拆成兩次送件。

這也說明，理賠沒有一套可以適用所有保險公司的固定順序。即使同時擁有個人保險與公司團險，也必須依照實際保單條款、公司團險約定，以及保險公司當時的理賠作業規定，確認最合適的申請方式。最後，K小姐名下的三份保障都順利完成申請，總共獲得246,304元理賠。