翠姐艾琳吧
陪你想清楚
踏實每一步
人生有秩序
小王問我：「把保費存起來，以後拿來看病，不也可以嗎？」
前幾天，我陪小王重新檢視她的醫療保障。談到實支實付時，我建議她，如果保費預算允許，可以考慮再提高醫療雜費的額度。小王聽完後，沒有立刻答應，而是提出一個很實際的問題：「任何疾病，醫師都未必會建議使用達文西手術。既然不一定用得到，為什麼還要提高醫療雜費？我把這些保費存起來，以後真的生病，再拿這筆錢看病也可以啊！」我覺得，這個問題問得很好。因為她真正想問的，已經不只是「我會不會用到達文西」，而是：「醫療費用究竟要靠保險準備，還是自己把錢存下來？」
把保費存起來，當然也是一種方法
我沒有立刻否定小王的想法。如果把保費留下來，這筆錢仍然是自己的，而且沒有理賠條件。未來不論是支付醫療費、生活費，或用在其他需要上，都很自由。如果一個人已經準備了足夠的醫療預備金，即使突然需要拿出幾十萬元，也不會影響家庭生活，更不需要動用原本不能碰的退休金，那麼由自己承擔部分醫療風險，當然是一種選擇。所以，存錢和保險並不是誰一定比較好。真正的問題是：我們能不能算得那麼剛好？
我們準備的，不只是一台達文西
我告訴小王，人生有很多事情是算不清楚的。我們不知道自己什麼時候會遇到疾病，也不知道真正需要醫療的那一天，醫師會提出哪些治療方法。也許是健保已經可以給付的治療，也可能還有自費藥物、特殊醫材、精密檢查或不同的手術方式。更算不清楚的是，風險來臨時，我們已經存了多少錢。假設每年可以存下兩萬元，十年後確實累積了二十萬元。但如果疾病不是十年後才來，而是在第二年、第三年就出現呢？那時候，我們原本計畫要慢慢累積的醫療預備金，可能還沒有準備完成。保險處理的，正是這段「錢還來不及存夠，風險卻先來了」的時間差。
人生有很多事情，其實是算不清楚的
隔天早上，我原本安排九點到十點半的黃金時間製作簡報。沒想到才完成第二份，AI圖片生成就達到上限，原來的工作計畫只好先停下來。我便一邊處理其他事情，一邊聽博恩邀請田知學醫師談台灣的健保（【#博音】EP234 | 台灣最驕傲的健保，正在消耗最需要的醫療 ft. 田知學醫師）。聽著聽著，我又想起前一天和小王的對話。台灣的健保照顧了很多人，讓我們生病時，可以先走進醫院接受基本的治療。但是，公共資源終究有限，不可能涵蓋所有藥物、醫材和治療方式。有些醫療方法明明已經存在，卻可能尚未納入健保，或是病人的情況還沒有符合給付條件。這也讓我更加確定，我們提高醫療雜費額度，準備的從來不只是一台達文西。達文西只是大家比較熟悉，也比較容易拿來舉例的一項自費醫療。真正無法預測的，是未來身體發生狀況時，醫師會提供什麼樣的醫療選項，而其中又有多少費用需要自己負。我並不是認為自費一定比較好，也不是希望客戶將來凡事都選最貴的。我在意的是，當醫師提出不同的治療方式時，小王能不能先把效果、風險、身體狀況和費用全部聽完，再決定哪一種方法適合自己，而不是還沒了解，就先因為費用把其中一個選項拿掉。
保險不是在計算哪一邊比較有利
我們很容易把保險當成一道數學題。繳了多少保費？未來可能領到多少理賠？如果一直沒有生病，是不是把保費存起來比較划算？可是，真正的保險規劃，不是在計算「繳保費」和「自己存錢」哪一個比較有利。因為如果一切都能算得清楚，我們只要知道自己什麼時候生病、會得什麼病、需要多少醫療費，再按照答案存錢就好了。偏偏人生不是這樣。我們會準備保險，就是因為風險何時發生、會帶來多大的損失，以及當時我們手上有多少資源，這些事情都無法事先算得剛剛好。所以，保險不是用來占便宜的。它是在那些算不清楚的人生風險裡，先替自己準備一份比較確定的安全感。
最後要準備多少，仍然要回到每個人的生活
不會因為現在有高額自費醫療，就告訴每一位客戶都要把保障買到最高。每個人的收入、存款、家庭責任和能夠承擔的損失都不一樣，適合的準備方式自然也不同。有人已經累積了充足的資產，可以選擇自己承擔較多風險；也有人仍在工作、養家和累積資產的階段，需要先透過保險接住可能提早出現的大筆支出。存款讓我們保有使用金錢的自由；保險則是在風險來得太早、金額超過預期時，替原本的生活多加一道保護。兩者不是二選一，而是要看自己手上的準備，能不能讓我們在風險來臨時，仍然感到安心。我替小王規劃的，從來不是一台她未必會用到的達文西。我真正想陪她想清楚的是：如果有一天，疾病比預備金更早到來；如果醫師提出了健保以外、但值得了解的治療方法，她希望那時候的自己，擁有多少選擇，又需要多少安全感？這才是我心裡真正的保險規劃。不是計算怎麼做最划算，而是在那些怎麼算也算不清楚的人生裡，先替未來的自己，留下一份面對風險的底氣。
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