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明天起，再也沒有薪水入帳，你靠什麼過日子？
63歲受傷不能工作後，她問我：「我的保單可以借錢嗎？」
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63歲受傷不能工作後，她問我：「我的保單可以借錢嗎？」
前幾天傍晚，我接到A阿姨的電話。A阿姨今年63歲，是過去夥伴離職後，由我接手服務的客戶。電話一接起來，她問我：「翠玲，我的保單可以借錢嗎？」我開始把她手上的保單一張一張找出來。其中一張南山保單一直處於保費自動墊繳的狀態；另外在全球人壽的保障，主要是失能險與實支實付醫療險，依這次確認的保單狀況，也沒有她現在可以拿來借款周轉的空間。
我突然想到前一次她發生意外。其中一張南山人壽的保單，保單服務人員是她的家人，當時保單是處於不正常繳費的狀況，當時業務有請她想辦法擠出一點錢，讓保單繼續維持效力。也因為保障還在，後來事故發生時，才有二張保單可以申請保險理賠。可是這一次，她需要的不是理賠，她需要的是生活可以繼續下去的錢。我忍不住問她：「妳手上沒有其他存款嗎？」她告訴我，原本有，但是以前拿去做生意，後來生意沒有成功，錢賠掉了。我又問：「那妳有勞保嗎？」她說以前已經一次領出來了，也是拿去做生意，但是運氣不好，最後也沒有賺到錢。聽她說到這裡，我心裡其實很難過。
我不是想站在今天回頭評論她當年的選擇。只是看著一個女人把孩子養大，人生已經走到63歲，卻因為一場意外暫時不能工作、收入跟著中斷，就開始尋找還有什麼地方可以挪出一點錢。
那一刻，我腦中一直有個問題：我們努力了大半輩子，到底有沒有替老後的自己留下什麼？
同樣走到人生後半段，有人正在找錢，有人還有餘裕幫助別人
A阿姨的電話，讓我想到前不久才見面的B阿姨。B阿姨已經退休，那天我們聊天時，她跟我談的不是「生活費還夠不夠」，而是自己退休後的資產安排。她替自己保留了持續的收入，所以現在不只是自己的日子可以過，看到女兒需要時，她有能力幫一點；看到需要幫助的人，她也可以決定捐一點。我突然覺得，這兩個畫面放在一起，真的讓人很有感。一個人在問：「我還有哪裡可以找到錢？」另一個人卻可以想：「我現在還有餘裕，可以把錢用在哪些我在乎的人身上？」我不是想拿兩位阿姨比較，更不是想用今天的結果，判斷誰的人生安排得比較好。
每個家庭的環境不同，每個人在當時做決定，也都有當時的理由。可是這兩個真實的人生故事，確實讓我更清楚一件事情：退休準備帶來的，不只是「老了有沒有錢花」。它真正留下來的，是當我們不再靠勞動換取收入之後，還有多少餘裕可以決定自己想怎麼生活。50歲以後，我們常常開始談斷捨離。東西少一點、孩子慢慢長大、家庭責任逐漸改變。我反而覺得，年紀愈大，愈應該開始把一部分心思放回自己身上。孩子養大了，夫妻也老了。可是我們有沒有安排過：當有一天不能再靠勞動換取收入時，我們還能不能無憂地過生活？
有些退休金就是要鎖死，因為老後的尊嚴不能拿來冒險
A阿姨的故事也讓我重新想了一件事，她不是一輩子都沒有累積過資源。她曾經有存款，也曾經領過一筆勞保給付。只是那些原本可以成為未來生活資源的錢，後來被拿去做了其他事情。我沒有辦法知道，如果人生重來一次，她會不會做不同的決定。但是我因此更相信：退休金不能全面都有彈性。 如果所有為退休準備的錢，在退休以前都可以拿去投資、創業、幫孩子，或者因為眼前出現其他機會就挪走，那麼我們現在帳面上看起來「有退休準備」，並不代表那些資源最後真的能留到退休。所以現在如果要跟我談退休，我反而會想先把錢分成三種用途。
第一種，是「過生活的錢」。 退休不是每天待在家裡等時間過去。只要身體還可以，我們還是會想旅行、學習、吃喜歡的東西、跟朋友見面，按照自己的興趣與體力，安排想過的生活。這筆錢，本來就應該拿來用。因為我們辛苦工作一輩子，不就是希望有一天時間終於屬於自己的時候，可以好好生活嗎？
第二種，是「應變的錢」。 疾病、意外、醫療支出，甚至生活裡突然出現的臨時狀況，都需要一筆可以快速調度的資源。這筆錢需要的是彈性，因為它的任務，就是當意外出現時，不要讓一次突發事件，把原本安排好的退休生活全部打亂。
第三種，是「過日子的錢」。 這反而是我現在最想守住的一塊。吃飯、水電、居住、基本生活，每個月都會發生。所以負責「過日子」的這一部分，我認為反而應該刻意降低彈性。它不能因為今天看到一個很好的投資機會就拿出去，也不能因為突然想創業、想幫孩子，或者其他事情出現，就輕易把它挪走。因為這筆錢的任務從一開始就只有一個：這筆錢不負責今天的機會，它只負責未來的我。 所以我說有些退休金要「鎖死」，不是所有退休資產都不能動。而是退休準備裡，應該有一部分資源被清楚指定：這就是我未來拿來過日子的錢。保險可以是其中一項工具，存款、退休收入、投資、不動產或其他資產也都有各自不同的功能。真正重要的不是工具叫什麼，而是我們有沒有替每一筆錢決定它的任務。 因為：
第一種，是「過生活的錢」。 退休不是每天待在家裡等時間過去。只要身體還可以，我們還是會想旅行、學習、吃喜歡的東西、跟朋友見面，按照自己的興趣與體力，安排想過的生活。這筆錢，本來就應該拿來用。因為我們辛苦工作一輩子，不就是希望有一天時間終於屬於自己的時候，可以好好生活嗎？
第二種，是「應變的錢」。 疾病、意外、醫療支出，甚至生活裡突然出現的臨時狀況，都需要一筆可以快速調度的資源。這筆錢需要的是彈性，因為它的任務，就是當意外出現時，不要讓一次突發事件，把原本安排好的退休生活全部打亂。
第三種，是「過日子的錢」。 這反而是我現在最想守住的一塊。吃飯、水電、居住、基本生活，每個月都會發生。所以負責「過日子」的這一部分，我認為反而應該刻意降低彈性。它不能因為今天看到一個很好的投資機會就拿出去，也不能因為突然想創業、想幫孩子，或者其他事情出現，就輕易把它挪走。因為這筆錢的任務從一開始就只有一個：這筆錢不負責今天的機會，它只負責未來的我。 所以我說有些退休金要「鎖死」，不是所有退休資產都不能動。而是退休準備裡，應該有一部分資源被清楚指定：這就是我未來拿來過日子的錢。保險可以是其中一項工具，存款、退休收入、投資、不動產或其他資產也都有各自不同的功能。真正重要的不是工具叫什麼，而是我們有沒有替每一筆錢決定它的任務。 因為：
退休金不是全部都要鎖死，但負責「過日子」的那一份，不能拿老後的尊嚴去冒險。
趁還能選擇的時候，替未來的自己留下有尊嚴的生活
這幾年，我愈來愈覺得自己的工作不只是看一張保單。客戶遇到事情來找我的時候，我當然會陪他一起找：保單裡還有什麼保障？現在還有哪些資源？事情發生了，還能怎麼處理？可是比起事情發生之後才到處找資源，我更希望自己可以早一點陪客戶把問題想清楚。如果明天不能工作，誰負責生活？如果夫妻其中一個人先離開，另一個人的生活會不會受到影響？如果退休之後還有二、三十年，我們手上的資源，哪些可以拿來享受生活？哪些要應付突發狀況？又有哪些是無論如何都要替老後的自己留下來的？這就是我一直說的「人生有秩序」。
人生有秩序，不是把每一件事情都控制好。沒有人能控制疾病什麼時候來、意外會不會發生、生意一定成功，甚至我們能工作到幾歲。但我們可以趁自己還有收入、還有能力、還能做決定的時候，主動替未來的自己留下一些選擇。我們花了人生很長的一段時間，把孩子養大、照顧家庭、努力工作。到了人生後半段，也該慢慢把一些心思放回自己身上。希望有一天真的不能工作時，我們可以安心休息，而不是急著想還有哪裡可以找到錢。
希望年紀大了以後，我們仍然可以決定自己住在哪裡、怎麼生活、想把時間花在哪裡。甚至像B阿姨一樣，自己的生活安頓好了，還有餘裕決定要不要多照顧一個人、多幫助一個人。因為我愈來愈相信：
晚年，是自己選擇的生活，而不是只能接受的日子。
#財務規劃是我的主要功能
#醫療保障是我的基本功能
#退休規劃是我的工作使命
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ღ 以人為本｜以終為始｜用心傾聽｜全人規劃 ღ
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#幫自己的生命添功德
翠姐艾琳吧｜週記焦點 QA
Q：每張保單都可以申請保單借款嗎？
不一定。有保單，不代表一定有可借款的額度，保單借款通常必須以契約累積的「保單價值準備金」或「保單帳戶價值」為基礎，實際可借金額仍要依保單條款及保險公司核定。
若保單以醫療或失能保障為主、沒有足夠的保單價值，或已有保費自動墊繳及借款本息，就可能沒有可供周轉的空間。因此，需要資金時不能只問「我有沒有保單」，而要進一步確認：這張保單有沒有保單價值、目前還剩多少，以及借款後是否會影響保障效力與未來給付。
Q：退休金為什麼要分成「享受生活、緊急應變、基本生活」三種？
因為三筆錢的任務不同，能承受的風險與需要的彈性也不同。
「享受生活的錢」用於旅行、學習與興趣；「緊急應變的錢」用於疾病、意外及臨時支出，需要隨時可以調度；「基本生活的錢」則負責退休後的吃飯、居住、水電等固定開銷，重點是穩定而且不被輕易挪用。退休規劃不是把所有錢鎖住，而是先替每一筆錢決定任務，避免原本要維持老後生活的資源，被拿去投資、創業或處理其他需求。
Q：如果明天不能工作，現在應該先準備什麼？
先確認沒有工作收入時，每月最基本的生活費需要多少，再盤點三類資源：可以立即使用的緊急預備金、符合條件時可以申請的保險給付，以及能持續支應生活的退休收入。
保險可以協助轉嫁特定疾病或意外造成的損失，但不是每一次收入中斷都一定能獲得理賠。因此，除了檢視保障，也要替未來的自己保留一筆不依賴工作、也不輕易挪作他用的基本生活資源。真正的退休準備，不只是帳面上曾經累積過多少錢，而是當薪水停止入帳時，仍有多少資源可以讓日子繼續。
